近日，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)絡流傳開。而且有消息稱，蘇州市相城區(qū)各區(qū)級機關和企事業(yè)單位，工資通過工農(nóng)中建四大國有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣（DC/EP）數(shù)字錢包的安裝工作。5月，工資中交通補貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
不少人歡呼：數(shù)字貨幣，來了！
從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包首頁中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。圖片來源 ：每日經(jīng)濟新聞
4月17日晚間，央行數(shù)字貨幣研究所就央行數(shù)字貨幣內(nèi)測一事作出最新回應。央行數(shù)字貨幣研究所稱，當前網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構(gòu)商業(yè)運行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟帶來影響。
那到底什么是數(shù)字貨幣？為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？現(xiàn)金會被全部替代嗎？數(shù)字貨幣會對日常生活帶來哪些影響……這些問題一時成為廣大民眾最想了解的內(nèi)容。
>>>>什么是數(shù)字貨幣？
央行數(shù)字貨幣究竟是什么，相信不少人還是一頭霧水。
央行數(shù)字貨幣就是指中央發(fā)行的數(shù)字貨幣，屬于央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。
中國央行數(shù)字貨幣還跟別的央行數(shù)字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做”DC/EP”。其中：
DC=digital currency就是數(shù)字貨幣
EP=electronic payment則是電子支付
此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義，即”其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數(shù)字化形態(tài)”，”是具有價值特征的數(shù)字支付工具”。
定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2。
M0：一般指的是流通中的現(xiàn)金
M1 ：一般包括 M0 各單位的活期存款
M2：包括 M1 居民儲蓄存款 單位定期存款 單位其他存款 證券公司客戶保證金。
具體來看，央行數(shù)字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務場景；使用時應遵守現(xiàn)行的所有關于現(xiàn)鈔管理和反洗錢、反恐融資等規(guī)定，對央行數(shù)字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告。
央行數(shù)字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數(shù)字貨幣。從法權(quán)性講，其效力和安全性是最高的。
央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運營體系，先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。
>>>>為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？
首先，現(xiàn)有的M0（紙鈔和硬幣）容易匿名偽造，存在用于洗錢、恐怖融資等風險，而如果用DCEP代替紙鈔和硬幣，雖然仍然存在上述風險，但監(jiān)管難度相對紙鈔和硬幣有所下降。
其次，移動支付越來越普遍，現(xiàn)金的使用頻率大大降低。
第三，紙鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠、儲藏、防偽等各個環(huán)節(jié)成本非常高，用DCEP可降低這部分成本。
第四，滿足公眾一些正常的匿名支付需求。
最后，有利于重塑貿(mào)易清結(jié)算體系和推動人民幣國際化。
>>>>和支付寶、微信支付有何不同？
央行人士表示，數(shù)字貨幣不會取代微信支付或支付寶。
新網(wǎng)銀行首席研究員、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席究員董希淼表示，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來說，機構(gòu)或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背后是國家信用，銀行卡支付的背后是商業(yè)銀行信用，支付寶和微信支付背后則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用。這三者屬于不同的層次，國家信用大于商業(yè)銀行信用大于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用。從用戶視角看，央行數(shù)字貨幣使用范圍更廣，具有無限法償性、強制性，而其他支付手段并沒有這個功能。相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨BIAN全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。
金融科技咨詢公司PANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤則指出，從民眾的角度，在體驗上，央行數(shù)字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移動終端設備。但央行數(shù)字貨幣和支付寶及微信支付最大的區(qū)別在于法權(quán)上的不同，央行數(shù)字貨幣由國家背書，等同于法幣。但老百姓個人在支付寶和微信上的資產(chǎn)其實是一個記賬，并且這兩個支付工具都是基于商業(yè)銀行結(jié)算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉(zhuǎn)賬，而央行數(shù)字貨幣卻可以打破支付行業(yè)的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現(xiàn)流通。同時微信和支付寶都是實名支付的，而央行數(shù)字貨幣能給予老百姓一定匿名支付的需求。
>>>>會沖擊支付寶和微信嗎？
有人分析稱，央行數(shù)字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位；也有人認為，支付寶和微信的使用場景已經(jīng)很豐富，央行數(shù)字貨幣的推出或許不會帶來太多驚喜。如何看待這個問題呢？
董希淼表示，央行數(shù)字貨幣對于支付寶或微信不存在沖擊與否的問題。數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。數(shù)字貨幣正式推出后，必須要使用，但是微信和支付寶可以不用。也許會出現(xiàn)一種可能——使用央行數(shù)字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少。不過，用戶實際上不太關心背后支付方式的邏輯，哪個好用、方便、安全就用哪個。
畢彤彤指出，央行數(shù)字貨幣是否會沖擊微信和支付寶的市場地位，長期來看，這是一個由市場來決定的過程，取決于使用的便捷性、商業(yè)價值、經(jīng)濟規(guī)模等。但理論上不會對支付寶、微信支付的地位產(chǎn)生影響。央行數(shù)字貨幣會作為一種補充支付手段進入老百姓的生活，可以想到的是，未來支付寶和微信也將接入央行數(shù)字貨幣，支付工具的功能增加了，但是渠道和場景都沒有改變。
舉個簡單的例子，支付寶和微信經(jīng)常和一些商業(yè)銀行合作，給消費者一些滿減優(yōu)惠，或者和星巴克、全家等線下消費場景結(jié)合做營銷，但是DC/EP自身作為“法幣”是不會承擔這些功能的。當然也不排除在推廣階段，有負責運營的商業(yè)銀行為了促進錢包下載而推出營銷活動。
>>>>會對日常生活帶來哪些影響？
董希淼指出，人民幣（紙幣和硬幣）是法定貨幣，根據(jù)法律法規(guī)，任何機構(gòu)和個人都不能拒絕人民幣使用。同樣，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，是數(shù)字化的人民幣，商戶同樣不能拒絕它的使用，否則就是違法的。目前，央行數(shù)字貨幣仍在測試之中。將來，隨著央行數(shù)字貨幣落地應用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融運行效率。
畢彤彤表示，數(shù)字貨幣的落地不會一蹴而就，會有一個普及的過程。但可以肯定的是，央行數(shù)字貨幣DC/EP的發(fā)行及落地，將會更進一步推動中國“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展進程。對民眾來說，日常生活中使用“電子現(xiàn)金”的場景會進一步增多。而偏遠地區(qū)的百姓將更會體會到央行數(shù)字貨幣的好處。比如政府或者機構(gòu)向個人發(fā)放現(xiàn)金補助，過去可能存在一些人沒有銀行賬戶，或者出現(xiàn)貪污資金的腐敗現(xiàn)象，但有了央行數(shù)字貨幣后，只要每個人下載并注冊一個央行數(shù)字貨幣錢包，組織者直接進行投放會更便捷透明。
>>>>現(xiàn)金會被全部替代嗎？
央行數(shù)字貨幣的落地會全部取代現(xiàn)金嗎？
董希淼表示，數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金。至少從目前來看，還存在一些技術(shù)上的限制。另外，由于用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。
畢彤彤稱，央行數(shù)字貨幣在一定時期內(nèi)不會完全取代紙質(zhì)貨幣，它會作為老百姓日常消費時支付手段的一種補充。邁向“無現(xiàn)金社會”是一個長期的過程，不可能一蹴而就，可能需要幾十年或上百年才真正能實現(xiàn)。
>>>>離線支付有何技術(shù)支撐？
央行的數(shù)字貨幣在離線狀態(tài)下可完成支付，背后有怎樣的技術(shù)支撐？這是央行數(shù)字貨幣的一大優(yōu)勢嗎？
董希淼透露，目前還不清楚央行數(shù)字貨幣采用何種技術(shù)支持離線使用。現(xiàn)在大多數(shù)的非接觸式支付，依賴于近場通信技術(shù)（NFC）。可在離線狀態(tài)下進行使用，這一點確實比微信支付、支付寶更有優(yōu)勢。實際上，此前Apple Pay等非接觸式支付，在離線使用方面已經(jīng)很成熟了。
畢彤彤稱，央行數(shù)字貨幣的一大特征便是“雙離線支付”，要實現(xiàn)雙方在都沒有網(wǎng)絡的情況下進行交易，這無疑是一個技術(shù)難題，也體現(xiàn)了央行數(shù)字貨幣的技術(shù)優(yōu)勢。這個技術(shù)支撐可以從專利一探究竟。
根據(jù)我們此前對央行數(shù)字貨幣相關專利的梳理，央行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布了“使用數(shù)字貨幣芯片進行離線支付的交易及方法”，中國工商銀行發(fā)布了“基于數(shù)字貨幣的離線支付方法、終端及代理投放設備”和“基于區(qū)塊鏈的離線支付系統(tǒng)及方法”，均借助了區(qū)塊鏈和非區(qū)塊鏈的方式，通過收付款標識、數(shù)字證書、非對稱加密等關鍵技術(shù)實現(xiàn)“雙離線支付”的特性。當然也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前披露的專利尚未說明如何在雙離線情況下解決“雙花問題”，這還需要更多的技術(shù)專利披露。當然，這個問題也可以通過法制手段來防范作惡動機，并在發(fā)生后進行追付。
>>>>數(shù)字貨幣會帶來哪些新問題？
隨著數(shù)字貨幣時代的到來，哪些新的問題可能凸顯？
董希淼表示，我覺得這件事很好。因為數(shù)字貨幣方便快捷，就像我前面提到的，對整個社會來說，數(shù)字貨幣的落地應用可以降低交易成本，提高金融運行效率，同時還可以防范洗錢等非法活動。不過，現(xiàn)在還處于測試階段，正式應用乃至大規(guī)模推廣尚需時日。大家感知并認識數(shù)字貨幣優(yōu)勢，也還需要一段時間。
畢彤彤指出，數(shù)字貨幣時代的到來會在一定程度上改變現(xiàn)有社會結(jié)構(gòu)和機構(gòu)功能，顯而易見的是，未來可能會出現(xiàn)印鈔廠的關閉以及銀行從業(yè)人員，特別是普通柜員、ATM機會進一步減少。此外，數(shù)字貨幣也會成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了打著央行數(shù)字貨幣旗號進行詐騙的騙局，央行也多次發(fā)布了風險提示。這些都是未來需要面對的新問題。（科技日報實習記者 代小佩）
來源：科技日報，部分綜合自21世紀經(jīng)濟報道、每日經(jīng)濟新聞、央視新聞、新華網(wǎng)微博等
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